相談内容は主に以下の通りです。

【初年度のご相談内容】
所得向上相談
法人・事業主と個人の所得バランスを調整し、起業から承継までを見据えた所得計画を立案します。

経費削減相談
保険・ローン・貯蓄・運用など、金融の役割分担を整理し、無駄のない資金運用を目指します。

財産形成相談
法人・事業主と個人それぞれの財産形成計画から、長期的な資産管理の仕組みづくりを支援します。

【次年度以降のご相談内容】
資産管理相談
資産管理表をもとに、将来的に「資産から収益を生み出す」仕組みを構築していきます。

危機管理相談
危機管理表を活用し、保険・ローン・貯蓄・運用のバランスを最適化。多角的な危機管理体制を整えます。

財務管理相談
法人・事業主と個人の所得・資産・リスクのバランスを見直し、財務全体の健全性を高めていきます。

まず大切なのは、「こうなりたい」というビジョンを描くこと。
そのビジョンを実現するために、計画を「形」にしていくことが重要です。

たとえば「ブランディング」。

■ブランディングとは
ブランディングとは、自社独自のブランドを構築し、それに対する「信頼」や「共感」を通じて価値を高め、他社との差別化を図るマーケティング戦略の一つです。
ブランドとは「他と区別できるもの」のこと。
ブランディングとは、ブランドを創り出し、それを世の中に浸透させていく一連の活動を指します。

最初はぼんやりしていた想いも、少しずつ重ねていくことで輪郭がはっきりしてきます。
その過程をともに歩むのが、私たちコンサルタントの役割です。

次に「ポジショニング」という考え方をご紹介します。

■ポジショニングとは
ポジショニングとは、「価値があり、かつユニークな立ち位置（ポジション）」を築くことです。
マーケティングにおいては、自社の商品やサービスがどれだけ他社と違い、どれだけ魅力的かを明確にし、ターゲットとする顧客に伝えることが求められます。

つまり、「立ち位置」を定めることが、企業活動の出発点でもあるのです。
明確なポジションを持つことで、ピンチをチャンスに変える視点も生まれてきます。

未来を見据え、次にどう行動するか。
この「未来」とは、直近のことではなく、もっと先の未来を意味します。

「見据える」とは、必要な経験・情報・資料を収集し、そこから分析・想定・予測を行うこと。
つまり、「未来を見据える」とは、時間をマネジメントすることでもあります。

今だけでなく、これから。
これからだけでなく、さらにその先を見据えて。
そのうえで「次の一手」を、どう選び取るか。

未来をともに創るため、私たちは常にお客様に寄り添い続けます。

投稿 ブランディングとポジショニング 〜事業主相談の現場から〜 は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

そして、そのどれにも「メリット」と「デメリット」があるのが現実。だからこそ私たちはいつも、「いまの自分にとって、何が最善か？」を考えながら選び取っていく必要があります。

その判断の軸となるのが、「目的」と「優先順位」です。
まず何を大切にしたいのかを明確にし、どの方向に進むべきかを定める。
そのうえで、自分の立ち位置（ポジショニング）を見極め、最善の方法を選択する――これが、後悔しない選択につながります。

人生の節目では「選択の修正」も必要になります。
私たちがマネーバランスの顧問先様から日々ご相談を受ける中で、お客様のライフステージの変化に立ち会うことが多くあります。

結婚、出産、離婚、再婚、退職、相続、独立…どれも人生を大きく動かすイベントです。

そのとき「これがベストだ」と思って決めた選択も、環境や価値観が変われば、修正が必要になることもあります。

たとえば、子どもが生まれたことで家計を見直す必要が出てきたり、定年退職後の生活に合わせて資産の運用方針を変えることもあるでしょう。

つまり、「一度決めたから終わり」ではなく、変化に合わせて選択をアップデートしていくことが大切なのです。

災害も「変化」への備えの一つです。
また、人生の変化は個人の出来事だけに限りませんし、地震や水害などの自然災害もまた、私たちの生活を大きく揺るがします。

こうした予期せぬ変化にも、柔軟に対応できるよう、日ごろからの備えや見直しが求められます。

たとえば、
・　家族構成に合った避難計画を立てておく
・　保険や貯蓄のバランスを見直す
・　情報収集や相談先を確保しておく

こうした「備え」もまた、自分たちにとっての最善を選び続けることに繋がります。

最善を選ぶために、相談できる相手を変化のたびに、自分ひとりで全てを判断するのは簡単ではありません。
だからこそ、信頼できる相談相手や専門家の存在がとても大切になります。

「いまの自分にとっての最善とは何か？」
この問いに一緒に向き合い、必要があれば方向修正していく――
私たちコンサルタントはそんな伴走者でありたいと考えています。

投稿 変化に強い人生をつくる「最善の選択」とは？ は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

親権者の承諾が必要無くなるため、ジュニアNISAなど証券口座においても、改めて総合取引申込書を提出された方も多い事でしょう。

新聞社やテレビ局など報道機関においても、18歳が事件を起こした場合、起訴されたら実名報道を可能とするとの事です。

今までは未成年だったから・・・では通用しません。

成年年齢の引下げによって、親権者の同意を得なくても様々な契約が可能となるため、携帯電話の契約、アパートやマンションの賃貸借契約、クレジットカードやローンの申込みも自らの判断でできるようになります。

もっとも、スマホによるQRコード決済や、〇〇ペイなどのキャッシュレス決済の普及も相まって、学生のクレジットカード作成も多くみられます。
以前からも多くのクレジットカード発行会社においては高校生を除き、18歳になった人に対して発行することができました。

学生がクレジットカードの分割払いで高額なものを買う、過去にある一部の信販会社や消費者金融において、学生の高額なキャッシング枠や貸付金利と相まって、返済できず多重債務に陥るなど社会問題になったこともありました（これがキャッシングの過払い金返還請求です）。

学生がクレジットカードを選ぶ際は、学割やポイントアップ、年会費無料といった在学生限定の優待を設けている学生専用カード（若年層向けカード）を発行するクレジットカード会社があります。

もっとも、予算を決めて使用しないと、クレジットカード料金の支払い日に多額の請求が届き口座振替できない、これを繰り返すと、クレジットカードが失効してしまいます。

そして、信用情報という自らのクレジットヒストリーに傷がつき、将来ローンが組めないなど不具合が発生する恐れがあります。

「親が払えばいい」

「親の口座から引き落としすればいいので、自分は知らない」
これは通用しません。

未成年者が親の同意を得ずに契約した場合には、民法で定められた未成年者取消権によってその契約を取り消すことができますが、成年になって結んだ契約は未成年者取消権の行使ができなくなります。

つまり「責任」とともに自分自身が支払わなければいけないのです。

次の一手、次の一歩、皆様はどうされますか。
だからこその消費者教育、予算組みが必要なのだと思います。

法律は時代とともに変わりますが、
これからも変わらないのは大人としての「責任」です。

投稿 新社会人と責任　クレジットヒストリー は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

一方「消費者」とは、お金を支払って商品やサービスを買う（消費する）人のことです。消費者としてモノを使用した後の処分には、使用者としての責任が生じます。つまり、「ごみの分別」です。

環境に配慮した行動として、３Ｒ というものがあります。

Reduce（リデュース）、Reuse（リユース）、Recycle（リサイクル）の３つのＲの総称です。それぞれの意味を確認してみましょう。

・ Reduce（リデュース）・・・製品をつくる時に使う資源の量を少なくすることや廃棄物の発生を少なくすること
・ Reuse（リユース）・・・使用済製品やその部品等を繰り返し使用すること
・ Recycle（リサイクル）・・・廃棄物等を原材料やエネルギー源として有効利用すること

消費者として私たちが環境のためにできることは何でしょうか。
 

例えば・・・こんなものがあります。
そうです、モノを再利用するということです。

リサイクルショップでのリユース品の購入、オークションサイトにおいて落札するなど、一見ゴミに見えるものが欲しい人にとってはお宝だったりします。

消費者庁では「消費者白書」を毎年発表していますが、その中で消費者の4割が「環境負荷の少ない商品購入に踏み出せていない」と回答しています。

それは環境に配慮した商品は一般のものに比べて高価であり、消費者としては割安なものを選択してしまうという事からです。

どうしても対価を伴うためお財布の中身と相談しながらの行動になるのは無理のないことでしょう。

一方、環境にやさしい消費行動とは、私たち消費者が無理なくできる自然保護活動のひとつです。
商品やサービスを購入するポイントは、環境への負担を減らす取り組みをしている生産者やメーカー、販売企業の選択です。 

その考えが社会に浸透することで、環境に配慮した商品が増加し、環境保全に役立っています。

ゴミの分別など、身近な消費活動が次の行動に繋がります。
単にごみを出すだけではなく、ごみを減らす、分別する、使用済製品を回収するなどの努力が重要です。

もしかしたら・・・そこにお宝が！！眠っているかもしれません。

投稿 もしかしたら・・・そこにお宝が！！ は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

2019年に金融庁の金融審議会市場ワーキング・グループが発表した報告書において、65歳以上の夫と60歳以上の妻の無職世帯が、老後の生活費として年金だけでは毎月約5.5万円が不足し、30年間で約2,000万円が必要になると試算されました。

この報告書は大きな反響を呼び、多くの人々が老後の資金不足に対する不安を抱くようになり、これをきっかけに、老後資金の準備や資産形成の重要性が広く認識されるようになりました。

ここから早や5年。
2024年を迎え、皆様のお財布事情、生活はどう変わりましたでしょうか。

「年金だけでは生活できないので一生働けというのか」
国会において、この頃、こんな議論もありましたね。

皆様とマネーバランスにて学習した「ゆとりの方程式」、それはこの3つでした。

① 収入を増やす
② 支出を減らす
③ 運用効率を上げる
_______________________________________________

① 収入を増やす
「長く働く」ことで、就労収入を得ることができます。

定年後も働くことで収入を確保することができますし、再雇用で定年後も以前の職場で働き続けること、新しい職場に再就職することも選択肢になります。
フルタイムで働くのが難しい場合、短時間のパートやアルバイトも収入源になります。
ただし、健康であれば・・・との条件付きです。

また、不動産を購入し、賃貸に出すことで家賃収入を得る「不動産投資」も選択肢の一つです。
長期的に安定した収入を得ることができますが、大きな初期投資が必要となるだけでなく、空室時や事故時には退去に伴う収入減などのリスクも伴います。
ただし、就労不能時にも収入を得られるというメリットがあります。

② 支出を減らす
「生活費の見直し」として 無駄な支出を減らすことも重要です。老後の支出も同様ですが、今般の物価上昇に伴う支出増の対策が必要です。

③ 運用効率を上げる
「早期の資産形成」として、若いうちからの資産形成、iDeCoやNISAなどの制度を活用することが有効です。
また、株式を売買して値上がり益や配当金を得る「株式投資」もありますが、もちろん価格下落などのリスクも伴います。
_______________________________________________

その他、最近では・・・
ポイントサイトやアプリを利用してポイントを貯める「ポイ活（ポイント活動）」というものもあります。
買い物やサービスの利用でポイントを貯めるだけでなく、「ポイント運用」という、実際の投資商品の値動きに連動した運用を行うこともできます。

よりよく活きる生活、価値のある毎日を過ごすためには、我慢するだけではなく、使えるお金を増やすことだと思います。

皆さんは何を選択しますか？　何を優先しますか？
我々コンサルタントは皆様の夢の実現のため支援をいたします。
そっと背中を押す、存在でありたいです。

投稿 老後2000万円問題・・・その後 は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

勿論、守秘義務がありますので私から漏らすことはありませんが、一方で「私のような人がいると思いますので、遠慮なく話して下さい。」「他にも困っている人がいると思います。どんどん話して下さい」と仰るお客様もいます。

以前、こんな事がありました（過去のコラムです）。
______________________________________

「私にはライフプランはありません」

お客様との面談にてそう言われたことがあります。
でも本音は違いました。毎日の生活が精一杯で明日の事を考える余裕が無いだけだったのです。

「しっかり子育てするだけ。いま家計は大変だけど進学はさせたいからね」
「それが立派なライフプランですよ」

沢山のクエスチョンが腑に落ちれば安心に変わります。

「自分には敷居が高い」
「家計を見られるのが恥ずかしい・・・」
「実感がわかない」
「怖い」

でも、それが本音ですよね。

目的地へ向かうとき、方向が合っていたら辿り付けるかもしれません。
でも、地図を拡げたり、ナビをセットしてから向かった方が迷わず目的地に辿り付けるでしょう。

「目標」（めじるし）という地図を持ち、いま立っているところから目標（めじるし）を目指すのが「ライフプラン」。
どうやったら幸せになれるかを計画する、企てる（くわだてる）ことなのです。

______________________________________

10年前に総合相談をスタートしたこのお客様、考え方や貯蓄残高においてもとても良い結果が出ています。

匿名ではありますが、こう困っていたことをこう解決した、一つの事例してご紹介させていただいております。

また、お客様からご紹介をいただく一つのきっかけとなっております。

コンサルタントの立ち位置はそっと背中を押すことであり、決断したのはお客様自身です。
 

衣食住を考える「生きるため」の相談が、少しずつ・・・より良く「活きるため」の相談に変わる。

「ほっとしました」そう言って笑顔がでると、とても嬉しくなります。
私とお客様の総合相談時に、表情が和らぐ、そんな一瞬があるのです。

投稿 秘密保持契約の一方で・・・ は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

皆さんはどのような人物かご存じでしょうか。

渋沢栄一は、生涯に500もの企業等の設立に関与するなど実業界で活躍、教育・社会事業・民間外交にも尽力しました。

津田梅子は、日本で最初の女子留学生の一人であり、女子英学塾（現：津田塾大学）を創設するなど、女子高等教育に尽力しました。

北里柴三郎は、世界で初めて破傷風菌の純粋培養に成功し、破傷風血清療法を確立。ペスト菌を発見。私立伝染病研究所を創設し、後進の育成にも尽力しました。

いずれも偉大な先人として日本を支えてくれた人物です。

偽造防止目的で時々デザインが変わります。
でも、汚れたりした場合には流通の過程で交換しますので、平均寿命は1万円札は4～5年、5千円札・千円札は1～2年ほど。

なので、日本のお札は海外に比べとても綺麗です。

一方、50円玉と5円玉。

穴の開いたコインはかなり珍しいとの事で、海外ではラッキーコインと呼ばれています。

赤い紐を通してお守りにしたり、お賽銭においても5円玉1枚で「ご縁がありますように」、5円玉2枚で「重ねがさねご縁がありますように」と願いを込めたりするそうです。

日本家屋における座敷より外側の板の間を「縁側（えんがわ）」と言いますが、何かと何かを繋ぎ合わせる「ふち、へり」の意味で使われています。組み合わせると他の何かに進化するそうです。

大切な「お金」と「ご縁」。

縁とはふちであり、へりです。

「ご縁」と「ご縁」の掛け合わせることで新しい何かが生まれます。

　私たちコンサルタントは「接続詞」です。

「この人」と「この人」を繋いだら、何が生まれるだろう。
「ご縁」と「ご縁」を掛けたら、何が生まれるだろう。難しい事柄も「通訳」できたら、「翻訳」できたとしたら、何が生まれるだろう。きっと、人生を変えるほどの何かを作れるだろう。こう願っています。

投稿 新札が発行されます は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

私がマネーバランスクリニック®の一員として、セミナー・スクール講師をスタートしたのは2010年の10月、マネーバランスドクター®としてコンサルタント業務をスタートしたのは2012年の4月。

そして、弊社の創業は1990年4月なので、今回で34期目の決算を迎えます。

計算が合わないかと思われる方もいるかもしれませんが、創業時はこの仕事はしておりませんでした。

というか、当時は私はまだ高校生でした。

家業が不動産業であったため、住宅ローンの取次、建物や賃貸物件の火災保険申込みなど保険代理店、本業である不動産会社の関連業務を行う会社でした。

つまり父が代表でした。

その後、損害保険会社勤務を経て実家の不動産会社へ入社。
宅地建物取引主任者（現在の宅地建物取引士）として実務を行い、並行してこの関連会社の業務を行い、その後代表となりました。

2008年にマネーバランスと出会い、マネーバランススクールに参加したことがきっかけで、2010年に長男で後継者だった私が不動産会社を退社、グループ会社であったこの会社を持って独立、今に至ります。

勿論、私は学生の時に今の仕事、ＦＰ、ファイナンシャルプランナーという言葉すら知りませんでした。

でも人の役に立つ仕事をしたいな・・・ぼんやりとそう思ってはいました。

一方、営業は嫌いでした。
お客様を掘り起こしニード喚起（かんき）しクロージングする、いわゆるセールス話法というものはとても嫌でした。
嫌いなだけでやればできましたし、もしかしたら他の方よりも上手だったのかもしれません。

「嫌いなことを仕事にするんだよ。嫌なことだからこそ稼ぐことができるんだよ。」
こう言われたこともありました。

「夢を希望に、希望を計画に」

マネーバランススクールで学んだ言葉です。
一つでもお客様の夢を実現できるよう支援するのがコンサルタントの仕事です。
だからこそ、お客様と伴走するからには途中で諦めて逃げ出さないよう覚悟を決めました。

紆余曲折ありましたが、好きな仕事がきっかけで素晴らしいお客様と出会い支えられて今に至ります。

あの時こうしていれば良かった、でもこの方法もあった。今度はこうしよう、この繰り返しです。しっかり向き合い前を見たいと思います。

法人として35年目、マネーバランスドクター®として13年目、皆様これからもどうぞ宜しくお願いします。

投稿 早や何年・・・嫌いなこと、好きな仕事 は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

そして「確認する」作業が多くなります。

楽しい「確認」作業なら良いのですが、気が滅入る「確認」作業になってしまうと、見たくない・・・先送りしたい・・・そんな気分になってしまいます。

私たちは家計管理において、食費・水道光熱費・医療費など…”生きる”ための費用を「基本生活費」、増えたら嬉しい支出を…「よりよく”活きる”ための費用」、一般的にはこれらを合わせて「生＋活」費と呼んでいます。

商品の所有（ハード）を重視する消費行動を一般的には「モノ消費」と言いますが、最近はモノを持たない支出も増えてきました。

皆さんはどういう事が分かりますか？

一つ目は「コト消費」。

例えば、旅行に行く、エステに行く、楽器やスポーツの体験（学習）などサービスを利用することで得られる経験や体験する消費行動のことです。

最近は一回限りの支出ではなく、月会費のスポーツジム、インターネット動画配信サービス、サブスクリプションなど、繰り返し使える料金定額使い放題サービスも増えてきました。
つまり、いつでも自分が好きな時に繰り返し使える、モノを持たない「支出」です。

二つ目は「トキ消費」。
博報堂生活総合研究所が2017年から提唱している新しい概念として、
「その日」「その場所」「その時間」でしか出来ない消費を「トキ消費」と呼んでいるそうです。

では「コト消費」と「トキ消費」、何が違うのでしょうか。

一つ例として挙げるとすれば…オリンピックやワールドカップの現地観戦が挙げられます。

わざわざ高いお金を払って暇と時間を掛けて海外へ行くのです。
もし、テレビやインターネットのライブ中継を見れば、現地に行くことなく暑くも寒くもない快適な部屋で、しかも最前列の特等席で観戦できる訳です。

でも、なぜそのような一見無駄に見えるような「消費」をするのでしょうか。

それは「その日」「その場所」「その時間」でしか体験できないからです。

時間や場所が限定されていて同じ体験が二度と出来ない「非現実性」や、不特定多数の人と体験や感動を分かち合う「参加性」、盛り上がりに貢献していると実感できる「貢献性」など、そこに行く事によって現地の空気感、匂い、言葉、汗、涙など…を共有できます。

そこに価値観を見い出すのです。
「コト消費」では満たすことのできない体験が「トキ消費」では可能になります。

リモートでの英会話教室でも良いけど、海外へ留学しよう！
そんな価値観ですよね。

皆様はいかがでしょうか。
皆様の夢の実現へ向けて私たちはお手伝いいたします。
ぜひコンサルタントにご相談下さい。

投稿 欲しいモノを欲しいトキに買いたい！ は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。

私自身もスケジュールを管理し、早めに作業を終わらせるなどしております。

直前に予定を空けるのは無理。

また、弊社へアポなしで来られるのも迷惑。これは対お客様との立場でも、所属する団体での会議や行事でも同じ。
先のスケジュールならばいくらでも調整はできるが、今日とか明日とか言われるのは論外。

私はこの「立ち位置」は変えていません。

なので先に入っている予定を優先し、後の依頼は断る。といった形です。もっとも緊急の場合は別ですので一概には言えませんが。

「ポジショニング」と言う言葉があります。

マーケティングの本に「価値があり、なおかつユニークなポジション（居場所）」を築くことと書いてあります。
自社の製品がどれほどユニークで魅力的なのか他社との差別化を図りながらターゲットである顧客に示す行為とのことです。

「ポジショニング」は「立ち位置」とも言います。
自らの「立ち位置」を持っている方こそ、ピンチがチャンスになるのかもしれません。

私も忙しすぎていま何をやっているのかわからない、そんな時期がありました。
先の事なんか考えられない、目の前にあるのをこなすだけ。

こんな感じでした。

仕事のペースを落とす、リスケジュールするなど、様々な方法はありますが、このままではいけないと思い、少しだけ「ポジショニング」を変えてみたら見えるものが違って来ました。

会社での年末調整や来年の確定申告の準備もそうですよね。
年末は何かと忙しい時期ですが、今やり残したこと、来年の準備はいかがでしょうか。

決算もそうですが、予算管理はもっと大切です。
2023年もあと少し、皆様、楽しい「師走」「年の瀬」をお迎え下さい。

投稿 直前は無理 は くらそうねット《fp-crasso》しあわせ環境は自分で作るもの に最初に表示されました。